בחירת הבנק הנכון בדנמרק (2025)

מאת: אריק רימון מזיג - הכל בין יזמות בינלאומית , כלכלה סייבר ומה שביניהם.

כשבנק פוגש בירוקרטיה: מדריך הניווט שלך

הגעתם לדנמרק. האוויר נקי, הרחובות מסודרים והאופניים שולטים בכל פינה (או רגע מלדרוס אתכם). הכל מרגיש כמו סרט אירופאי, עד הרגע שבו אתם ניצבים מול אתגר הבנקאות המקומי. פתיחת חשבון בנק היא לא סתם עוד משימה; היא המפתח לקבלת שכר, תשלום חשבונות, ולמעשה, לחיים עצמאיים בדנמרק הדיגיטלית להפליא. אז, האם אתם מוכנים לנווט במבוך הפיננסי הזה?

הכתבה הזו שנכתבה במיוחד עבור קהילת הישראלים בדנמרק, מאחדת בתוכה את כל מה שצריך לדעת על הבנקים בדנמרק נכון לשנת 2025. מי הם הבנקים המובילים? מי מהם מציע את השירות הטוב ביותר? כמה עולה לנהל חשבון פרטי?  ואיך פותחים חשבון אם אתם אזרחי האיחוד האירופי או לא? אז עבדכם הנאמן מאודנסה מגיע לעשות סדר ורוב אם לא כל התשובות כאן בפנים.

שדה הקרב הבנקאי: בין ענקים מסורתיים לחלוצים דיגיטליים

נוף הבנקאות הדני נשלט על ידי ענקים פיננסיים כמו דנסקה בנק המוערכת והוותיקה (Danske Bank), נורדאה (Nordea) הפינית  וניקרדיט (Nykredit). הבנקים הוותיקים הללו מציעים יציבות, מגוון שירותים רחב ורשת סניפים פיזיים. אולם, כיום הם ניצבים בפני תחרות חסרת תקדים מצד בנקים דיגיטליים, המכונים "ניאו-בנקים", בראשם לונאר בנק (Lunar Bank "לונאר בנק", שנוסד ב-2015, פועל ללא סניפים פיזיים ומתמקד בחוויה ניידת, מה שהופך אותו לאטרקטיבי במיוחד עבור קהל צעיר, טכנולוגי ובינלאומי) ובנקים בין לאומיים בעלי רישיון פעילות מלא בדנמרק כמו למשל Revolut Bank.

התחרות הזו יוצרת דילמה מעניינת: מה אתם מעדיפים- ענק יציב וותיק או מהפכן דיגיטלי מהיר?

המלחמה על הלקוח: מי מנצח ואיך?

כשזה מגיע לשביעות רצון לקוחות, התמונה מורכבת ומשתנה בהתאם למי ששואל.

• הזוכים בפרסים: על פי סקרי תעשייה, נורדאה ודנסקה בנק הם המובילים. נורדאה זוכה לשבחים על היציבות והמוניטין שלו, כמו גם על חוויה דיגיטלית מתקדמת, דנסקה בנק זכה בתואר "הבנק הטוב ביותר" לשנת 2025 על רקע תוצאות פיננסיות חזקות וקידום טכנולוגי, כולל שימוש בבינה מלאכותית.

• הדעות מהשטח: לעומת זאת, בפורומים וקהילות של מהגרים לדנמרק, התמונה הפוכה. דנסקה בנק סובל ממוניטין שלילי בשל פרשיות עבר של הלבנת הון של אוליגרכים רוסיים, עמלות גבוהות ויחס שנתפס שלילי ללקוחות שאינם שולטים לחלוטין בשפה הדנית. בנקים קטנים יותר כמו
  ארביידרנס לנדסבנק (Arbejdernes Landsbank) וסידבנק (Sydbank) זוכים להערכה גבוהה בקרב זרים בזכות תמיכה טובה באנגלית, יחס אישי ושירותים ידידותיים. גם לונאר בנק מקבל שבחים על היותו "בנק מקוון ואמין" עם אפליקציה מודרנית ואינטואיטיבית בשפה האנגלית והדנית. חשוב לציין שאני אישית קיבלתי שירות מעולה הן באנגלית והן בדנית ב-Danske bank ולא נתקלתי באתגרי שפה כלשהם באופן אישי. 

האם לבחור בבנק שמקבל פרסים או בבנק שהקהילה ממליצה עליו? התשובה תלויה בכם: אם אתם מחפשים בנק יציב עם מגוון שירותים, הענקים יתאימו לכם. אם אתם מעדיפים שירות אישי וגישה קלה, בנקים קטנים או דיגיטליים עשויים להיות הבחירה הטובה יותר. תמיד כדאי לבדוק את דירוג הבנק על ידי הלקוחות באתרים כמו Trustpilot טרם פתיחת החשבון ובכלל תמיד טוב לבדוק חוות דעת לפני תקשורת עם כל חברה בינונית - גדולה בדנמרק. 

כמה זה עולה לנו? פירוק לעמלות בבנקים הדנים

הבנקים בדנמרק ידועים במבנה עמלות מורכב, אבל אם מתעמקים רואים שיש קווים מנחים ברורים. חלק מהבנקים מציעים חבילות בסיסיות בתשלום חודשי או שנתי, אחרים גובים עמלות נקודתיות על כרטיסים, משיכות או העברות, ובין הבנקים הדיגיטליים למוסדות הוותיקים אפשר להרגיש את הפער.

Danske Bank, הגדול במדינה, מציע את חבילת Danske Hverdag+ בעלות שבין 9 ל-39 קרונות לחודש, עם פטור לצעירים עד גיל 29. חשבון בסיסי (Basal Betalingskonto) עולה 559 קרונות לשנה, וכרטיס ויזה/דנקורט מתומחר ב-269 קרונות – אם כי בחבילות מסוימות הוא כלול. משיכה מכספומט זר עולה 12 קרונות, והעברה בינלאומית יכולה להגיע עד 35.5 אירו. עבור עובדים זרים בחוזה קצר מ־שנתיים נגבית גם עמלה נוספת של 1,000 קרונות – דוגמה בולטת לאופן שבו בנקים מסורתיים גובים "קנס על נוחות".

Nordea, הבנק השני בגודלו, גובה עבור חבילת Min Hverdag 135 קרונות לרבעון. חשבון בסיסי עולה 480 קרונות לשנה, ומנובמבר 2025 יתייקר ל־540. כרטיס ויזה/דנקורט עולה 350 קרונות, ומשיכה מכספומט זר מתומחרת ב־8 קרונות. על תשלומים במט"ח שאינו יורו נגבית עמלה של 300 קרונות. לצד זאת, לצעירים בגילאי 18–28 ולבעלי משכנתא החבילות מוצעות ללא עלות.

Arbejdernes Landsbank מציע מודל שונה: 59 קרונות לחודש ללקוחות ללא חשבון NemKonto ועם פעילות עסקית מוגבלת. צעירים בגילאי 18–29 נהנים מחשבון חינם. שני כרטיסי התשלום הראשונים – ויזה/דנקורט ומאסטרקארד – ניתנים ללא עלות. משיכה מכספומט זר עולה 15 קרונות, אך העברות בינלאומיות עלולות להיות יקרות מאוד, לדוגמה 800 קרונות על העברה לבנק אחר.

Nykredit מחייב על חשבון בסיסי 720 קרונות לשנה, ועל כרטיס תשלום שנתי 225 קרונות נוספים. משיכה מכספומט זר בדנמרק או בחו"ל מתומחרת ב־15 קרונות. לכך מתווספות עמלות נוספות על המרות מטבע ושימוש בכספומטים מחוץ למדינה.

בקרב הבנקים הדיגיטליים, התמונה שונה. Lunar Bank מציע מודלים גמישים: חבילת Light בחינם, Standard ב־39 קרונות לחודש, ו-Plus ב־79 קרונות. כל העמלות על כרטיסים, משיכות והעברות כלולות בחבילות היקרות יותר. זהו בנק דיגיטלי בלבד, ללא סניפים פיזיים.

Revolut מרחיב את ההיצע עם חבילות החל מ־חינם (Standard), דרך Plus ב־32.99 קרונות לחודש, ועד Metal ו-Ultra שעולות מאות קרונות בחודש. הכרטיס הראשון בחינם, והעמלות משתנות לפי רמת המנוי. היתרון הגדול: עמלות שקופות ונמוכות בהרבה מהבנקים המסורתיים. החיסרון: השירות לא משתלב עם MobilePay – כלי תשלומים חיוני בדנמרק.

לבסוף, Wise מתמקד בהעברות בינלאומיות. אין דמי ניהול חודשיים, רק חיוב חד־פעמי על הזמנת כרטיס פיזי. משיכות עד 200 דולר בחודש הן חינם, ולאחר מכן נגבית עמלה של 2% ועוד 1.5 דולר. שערי ההמרה מוצעים ללא תוספת או "עמלת חליפין" – יתרון גדול לסטודנטים ועובדים זרים. החיסרון: השירות לא מציע IBAN דני, מה שעלול להקשות על שימוש יומיומי.

 

האם אתם מודעים ל"קנס על נוחות"? בנקים מסורתיים גובים עמלות גבוהות על פעולות בסניף (כמו משיכת מזומן אצל קופאי) בהשוואה לפעולות באפליקציה או בכספומט בנוסף, דנסקה בנק עלולה לגבות כ-1,000 קרונות עמלה חד-פעמית מזרים שחוזה העבודה שלהם קצר משנתיים.

המדריך לפתיחת חשבון: הכל מתחיל ב-CPR

זהו האתגר הגדול מכולם. פתיחת חשבון בנק בדנמרק דורשת, כמעט תמיד, מספר CPR (Civil Registration Number), מספר זיהוי ייחודי לכל תושב. מספר זה חיוני לקבלת שכר, תשלום מיסים וגישה לשירותי בריאות. ללא מספר זה, הבנקים המסורתיים כמעט ולא יסכימו לפתוח לכם חשבון.

• לבעלי דרכון אירופאי: על פי חוקי האיחוד, יש לכם זכות לפתוח "חשבון תשלום בסיסי" גם ללא היתר שהייה ארוך טווח.  עם זאת, בנקים רבים עלולים להקשות על התהליך ולבקש מסמכים נוספים כמו חוזה העסקה, מתוך חשש מהלבנת הון ועלולים לסרב לפתוח לכם חשבון ולהשתמש בעילה זו לשם כך.

• לבעלי דרכון שאינו אירופאי: התהליך מורכב יותר. תהיו חייבים להציג היתר שהייה ותעודות נוספות כדי להוכיח את מעמדכם החוקי. הבנקים ידאגו לוודא את זהותכם ולוודא שהקשר שלכם לדנמרק לגיטימי.

איך להתגבר על האתגר? בנק Lunar מציע פתרון חיוני: הוא מאפשר פתיחת חשבון בסיסי (שאינו NemKonto) עוד לפני קבלת מספר ה-CPR, באמצעות דרכון בלבד.  זהו פתרון ביניים מעולה שיאפשר לכם להתחיל להתנהל כלכלית מיד עם הגעתכם, עד שתסדירו את מעמדכם הרשמי, שימו לב כי חלות הגבלות נוספות במסלול הזה ומומלץ לבדוק את ההגבלות לעומק טרם שליחת הבקשה לפתיחת החשבון בבנק.

ניאו-בנקים ושירותים בינלאומיים: חלופות שכדאי להכיר

בעוד הבנקים המסורתיים מתמקדים בנוכחות פיזית ושירות מורכב, שחקנים בינלאומיים כמו Wise ו- Revolut מציעים גישה שונה לחלוטין, שרלוונטית במיוחד למהגרים עם עמלות המרה מוזלות למטבעות נבחרים והמון שירותים שמותאמים במיוחד עבור מהגרים.

• Wise: שירות העברות בינלאומי עם אפשרות לפתיחת חשבון בנק בין לאומי עם IBAN אירופאי, שירות פופולרי שמאפשר לנהל כסף ביותר מ-40 מטבעות. תוכלו להשתמש בו כדי לקבל שער חליפין תחרותי ללא עמלות נסתרות, ולבצע משיכות מזומן בחינם עד סכום מסוים. החשבון של Wise זמין לתושבי דנמרק וכולל כרטיס אשראי מסוג דיירקט, מה שהופך אותו לכלי שימושי לקניות ופעולות יומיות.

• Revolut: הבנק שהגיע לעולם הגלובלי על מנת לערוך מהפכה בתחום הבנקאות, מציע מגוון רחב של תוכניות, החל מחשבון חינמי עם בסיס פיננסי ועד תוכניות פרימיום עם ביטוח נסיעות, ריביות טובות יותר וניהול מטבעות ללא הגבלה, חשוב לציין שחשבון Revolut אינו מגיע עם IBAN דני, אלא ליטאי . המשמעות היא שלא ניתן להשתמש בו לקבלת תשלומים דרך MobilePay. עם זאת, הוא משמש לקוחות רבים כפתרון נהדר לנסיעות וקניות בחו"ל, קבלת משכורות, המרת מטבעות ולעיתים אף כחשבון משני לניהול כספים שוטף.

שירותים אלה מספקים מענה מהיר וגמיש לצרכים פיננסיים ספציפיים, אך אינם יכולים להחליף באופן מלא חשבון בנק דני בשל הצורך בחשבון עם חיבור לשירות הלאומי בשם "NEMKONTO" לצורך קבלת משכורות וקצבאות. ככלל, הם מהווים פתרונות משלימים שיכולים להקל על ההתאקלמות ולחסוך בעלויות, בעיקר על העברות בינלאומיות.

המשכנתא הדנית: נדבך מרכזי במערכת הפיננסית

כאשר מדברים על נדל"ן ובנקאות בדנמרק, אי אפשר שלא להזכיר את שוק המשכנתאות המקומי, שנחשב לאחד הייחודיים והיציבים בעולם. בניגוד למדינות רבות, רוב המשכנתאות בדנמרק (הנקראות Realkreditlån) ניתנות על ידי גופים מיוחדים ולא ישירות על ידי הבנקים.

המודל הדני מאפשר גמישות רבה ללווים, עם אפשרות לבחור בין שני סוגי ריביות עיקריים:

• ריבית קבועה (Fast rente): משכנתא עם ריבית שאינה משתנה לאורך כל תקופת ההלוואה (לרוב 20 או 30 שנה). היא מציעה יציבות וביטחון, אך הריבית ההתחלתית גבוהה יותר. אופציה זו פופולרית מאוד בקרב דנים בשל הביטחון שהיא מספקת בתקופות של תנודתיות בשווקים.

• ריבית משתנה (Variabel rente): ריבית שמתעדכנת כל כמה שנים (לרוב כל 1-5 שנים). היא מציעה לרוב ריבית נמוכה יותר בהתחלה, אך חושפת אתכם לסיכון של עלייה עתידית בהחזרי ההלוואה. לצורך מתן דוגמה מוחשית ניתן לזכור את הקפיצה בשיעורי הריבית בין 2021 לשנת 2023, דבר שיצר אתגר בגלל הקפיצה בריבית ללווים במסלול זה.

המשכנתאות הדניות ממומנות דרך איגרות חוב שנסחרות בבורסה, מה שמעניק להן יציבות ואמינות. בנקים כמו Danske Bank וNordea מציעים לרוב משכנתאות כאלה באמצעות גופים-שותפים כגון Realkredit Danmark (מבית Danske Bank) וNordea Kredit. חשוב לציין שפתיחת חשבון בנק אינה מחייבת אתכם לקחת משכנתא באותו הבנק, אך לעיתים קרובות הבנק המקומי יכול לסייע בהגשת הבקשה ובהליך עצמו. נכון להיום כל הבקים שמוגדרים "ניו בנקים" כמו לונר או Revolut אינם מציעים משכנתאות.

טיפ זהב: אופציה נוספת היא הלוואה חוץ בנקאית דרך באמצעות "Coop bank" שמציעה הלוואות עם ריביות נוחות בתנאים נוחים לחברי הקואופרטיב COOP בדנמרק. זו ההזדמנות מצויינת להציג גם את האפשרות שלכם לקבל עד 1% מכספכם בחזרה על כל ההוצאות שלכם בדנמרק בקנייה ברשתות השונות הנמצאות תחת הקואופרטיב הגדול באירופה "COOP", יש עשרות חברות מחברות תקשורת, ביטוחים ועד לרשתות סופרמרקטים וקניות ברשת שמעניקות את ההטבה הזו וזה כסף ששווה לנצל כי מי לא אוהב כסף בחינם?

מידע נוסף תמצאו פה.

סיכום: המלצות מותאמות אישית

הדרך להקמת תשתית פיננסית בדנמרק עשויה להיות מאתגרת, אך הבנה מעמיקה של מבנה השוק והקשיים הצפויים תעניק לכם יתרון משמעותי.

• אם אתם מגיעים עם דרכון אירופאי: לאחר קבלת ה-CPR, תוכלו ליהנות מהאפשרויות הרחבות ביותר. בחרו בבנק שמתאים לצרכים שלכם - דיגיטלי (לונאר, נורדאה) או מסורתי (סידבנק, ארביידרנס לנדסבנק).

• אם אתם מגיעים ללא דרכון אירופאי: התחילו את התהליך עם בנק כמו לונאר כדי לנהל כספים באופן מיידי. לאחר שקיבלתם את מספר ה-CPR ואישור השהייה, עברו לבנק מסורתי שתבחרו.

• עבור כולם: הקפידו להשיג את מספר ה-CPR שלכם בהקדם האפשרי.24 הוא המפתח לכל התנהלות פיננסית תקינה. עקבו אחר העמלות הנלוות, בדגש על עמלות משיכה והעברות בינלאומיות, כדי להימנע מהפתעות לא נעימות. שירותים כמו
  Wise ו-Revolut יכולים לספק פתרון ביניים מצוין להעברות כספים בינלאומיות עד להשלמת התהליך.

היכולת לבחור בנק שמתאים לפרופיל האישי שלכם, בין אם אתם סטודנטים, אנשי מקצוע, או עצמאים, היא המפתח להצלחה.

להאזנה לפודקאסט של הכתבה המלא לחצו פה.